索引号: 000000000-2018-00583 发布机构: 县政府办
生成日期: 2018-06-06 废止日期:
文 号: 资政发〔2018〕15号 主题分类: 解读回应
关键词:
内容概述:

资源县人民政府关于印发资源县扶贫小额 信贷资金管理办法(试行)的通知

第二条  本办法所称扶贫小额信贷资金,是指我县在脱贫攻坚期内向建档立卡贫困户发放的5万元(含5万元)以下、3年期(含三年)以内、免担保、免抵押、按人民银行基准利率放贷、财政全额贴息、县财政建立风险补偿资金的小额信用贷款。

对已按照《关于进一步推进扶贫小额信贷工作的通知》(桂开办发〔201670号)发放的5万元以上、10万元(含)以下、3年期(含)以内、按人民银行基准利率放贷、财政全额贴息的小额担保贷款,仍按原有关规定执行。

第三条 扶贫小额信贷管理包括资源农村商业银行对扶贫小额信贷的贷前调查、评级授信、审查审批、发放支付、贷后检查、贷款监督、风险防控、贷款回收等贷款全流程管理;县财政局、县扶贫办根据职责开展财政贴息、风险补偿、信息共享;各乡(镇)及有关部门协助资源农村商业银行开展评级授信、信贷资金监督使用、风险防控贷款回收等工作。

第四条  扶贫小额信贷资金的使用,主要用于建档立卡贫困户发展产业,用于提高贫困户脱贫内生发展动力或能有效带动贫困户脱贫致富的特色优势产业,使贫困户长期受益。 

第二章  贷款对象与贷款用途

第五条  贷款对象。扶贫小额信贷的发放对象为全县未脱贫的建档立卡贫困户(以下简称贫困户)和仍然在扶持期内的脱贫户。优先给予农村贫困妇女特别是留守妇女,以及失地贫困农民、贫困大学毕业生、贫困复退军人、有一定劳动能力的贫困残疾人等。

第六条  贷款用途。扶贫小额信贷精准用于贫困户发展生产或能有效带动贫困户脱贫致富的特色优势产业,不能用于结婚、建房、理财、购置家庭用品等非生产性支出,更不能将扶贫小额信贷打包用于政府融资平台、房地产开发、基础设施建设等。扶贫小额信贷资金使用过程中,必须坚持贫困户自愿和贫困户参与、户贷户用户还原则,使贫困户融入产业发展并长期受益,提高贫困户内生发展动力。

第七条  借款人应同时具备以下条件:

(一)申请贷款的贫困户必须通过资源农村商业银行评级授信、有贷款意愿、有就业创业潜质、有必要的技能素质和一定还款能力,同时遵纪守法,诚实守信,无不良信用记录,并具有完全民事行为能力;

(二)借款人年龄应在18周岁(含)—60周岁(含),借款人年龄加贷款期限不超过63周岁;

(三)符合资源农村商业银行规定的其他条件。

 有下列情形之一的,不得对其发放贷款:

(一)不具备本办法所规定条件的;

(二)生产、经营国家明文禁止产品、项目的;

(三)经营特殊行业未取得规定的批准文件的;

(四)采取欺诈手段骗取贷款或有其他严重违法经营行为的;

(五)其他违反国家相关法律法规或政策规定的。

第三章   贷款发放原则与工作分工

第八条  扶贫小额信贷的发放,必须遵循以下原则。

(一)政策性原则。扶贫小额信贷是为贫困户量身定制的金融精准扶贫产品。任何部门和个人均不能抬高贷款门槛、提高贷款成本、改变贷款用途。

(二)生产性原则。扶贫小额信贷原则上用于贫困户发展生产的流动性资金需求,确实需要用于固定资产支出的,必须与贫困户发展生产项目相匹配,且能够带动生产项目出成效,确保贷款按期收回。

(三)补偿性原则。扶贫小额信贷到期后确定不能按期偿还并形成事实损失的,损失部分按规定比例由风险补偿资金和资源农村商业银行共同承担,分担比例按《广西壮族自治区扶贫小额信贷风险补偿资金管理办法》执行。

(四)安全性原则。乡(镇)对贫困户进行精准识别,资源农村商业银行做到精准发放,确保扶贫小额信贷使用精准、安全、高效。

(五)适量性原则。资源农村商业银行要根据贫困户评级授信额度,按照实际需要发放贷款,防止资金闲置和浪费。

第九条  部门职责分工。资源农村商业银行和关单位按照以下职责分工,共同协调做好扶贫小额信贷管理工作。

(一)资源农村商业银行落实包干服务制度,推动扶贫小额信贷精准合规发放,加强信贷风险防范。

(二)县财政局会同县扶贫办用好财政贴息政策、加强风险管理。

(三)县人民银行要灵活运用多种货币政策工具,加强对资源农村商业银行的指导。

(四)保险部门要积极推进农村保险市场建设,不断增强贫困地区风险保障功能。

(五)县、乡(镇)扶贫部门要加强对扶贫小额信贷工作的组织领导和业务指导,明确责任领导和责任人,落实工作职责,通过县、乡、村三级联动,自上而下,全力、全程做好贷款的组织服务管理。县扶贫办要提供综合信息服务、做好项目前期论证和产业规划、教育群众提升市场意识和风险意识。

(六)乡(镇)要把好审核关,做好扶贫小额信贷管理服务工作,督促驻村工作队、第一书记和村两委全程参与,前期协助开展政策宣传、贫困户评级授信、汇总贫困户贷款需求,中期助开展贷款使用监督,后期助落实贷款回收。

(七)资源农村商业银行要切实履行扶贫小额信贷投放的主体责任,具体负责贷款的审核、发放工作,做好贷款风险监测,及时识别贷款风险,并负责贷款本金到期收回,确保风险可控和商业可持续。

第四章  贷款申请程序与流程管理

第十条  评级授信。资源农村商业银行根据自身的评级系统,制定差异化的贫困户评级授信标准,自主开展扶贫小额信贷客户评级授信工作。

    第十一条  用信申请。已评级授信贫困户需要用信时,向辖区资源农村商业银行支行提交以下资料:

(一)贫困户专项贷款业务申请表;

(二)贫困户身份证明;

(三)放贷支行要求的其它材料。

第十二条  贷款受理。拟申请扶贫小额信贷的贫困户填写贫困户专项贷款业务申请表,交由村级扶贫小额信贷工作小组(村两委)对贫困户身份、贷款用途真实性、贷款额度合理性进行审核,并经村、乡(镇)扶贫站分别公告公示5个工作日且无异议后,由乡(镇)扶贫站收集统一交县扶贫办审核,再公示5个工作日返交当地经办业务的支行受理。

第十三条  贷款调查。资源农村商业银行在接到扶贫办递交的经公示无异议贫困户贷款申请后,原则上应在5个工作日内完成调查、并向符合条件的贫困户发放贷款。

第十四条  贷款审批。资源农村商业银行按本机构相应的审批制度及流程进行审批。

第十五条  贷款发放。资源农村商业银行与符合贷款条件并审批通过的贫困户签订借款合同,并将贷款资金划入其提供的银行账户。对不符合贷款条件及审批未通过的,资源农村商业银行需向贫困户书面说明原因,并按月将上月贷款清单和未能贷款贫困户清单报村级扶贫小额信贷工作小组(村两委)和乡(镇)扶贫站。

扶贫小额信贷发放必须实行面签制度,有条件的资源农村商业银行支行可设立扶贫小额信贷办理专柜,开辟绿色通道,提高扶贫小额信贷的办理效率。

第五章  贷款期限、利率及还款付息方式

第十六条  贷款期限。每笔贷款的期限由资源农村商业银行根据贷款对象的意愿、生产经营周期、收益状况、还款能力等因素合理确定。贷款期限最长不超过3年,在扶持期内的脱贫户贷款到期日不超过该脱贫户的扶持期截止日。

借款人在授信额度内,分笔用信、滚动使用。

第十七条  贷款利率。扶贫小额信贷(包括续贷及展期的扶贫小额信贷)一律执行中国人民银行规定的同期同档次基准利率,并随人民银行基准利率调整而调整。

第十八条  贷款还本付息方式。扶贫小额信贷实行按季结息,到期或分期还本的贷款方式。

第六章  贷后管理

第十九条  贷后管理。扶贫小额信贷资金应严格按照借款合同规定用途使用。

对贫困户自主经营使用的贷款,资源农村商业银行应在贷款发放后定期对借款人生活和产业经营情况进行监测分析,建立资金监管机制和跟踪监督机制,对可能影响贷款安全的不利情形要及时采取针对性的补救措施。驻村工作队、第一书记和村两委要积极协助开展贷款使用监督。

对贫困户合作或委托经营主体使用的贷款,资源农村商业银行要切实履行好监督管理责任,定期对经营主体经营状况进行调查,及时发现和防控潜在风险。应积极做好协助。

第二十条  闲置贷款管理。县财政局、扶贫办要加强对扶贫小额信贷资金使用情况的跟踪监测。资源农村商业银行每季度结束后10日内将贷款闲置情况报县财政局、扶贫办,县财政局、扶贫办审核确定后会同资源农村商业银行及时收回闲置贷款,并逐户做好解释等相关工作。

20178312018331日(含331日)未清理收回的或新出现的闲置贷款,县财政贴息;对201841日之后新出现的闲置贷款,由资源农村商业银行负责贴息并承担全部贷款风险。

第二十一条  贷款到期收回。资源农村商业银行应在贷款到期前30日向借款人发出贷款到期通知书,督促借款人及时还款。贫困户自主经营使用的贷款到期后,因病导致贷款逾期未能归还的,资源农村商业银行应持续追索3个月以上;因其他原因导致贷款逾期未能归还的,资源农村商业银行应持续追索6个月以上。资源农村商业银行追索未果、确定贫困户确无偿债能力且不符合续贷或展期条件的,应按有关规定启动风险补偿机制。追索期内应缴利息,一并纳入风险补偿范围、按规定比例进行分担。

贫困户合作或委托经营主体使用的贷款到期后,资源农村商业银行要按照协议约定,落实合作或委托经营主体偿还贷款责任。逾期未能收回贷款的,应依法对经营主体进行追偿,持续追索6个月以上未果后方可启动风险补偿机制。

第二十二条  借款人在贷款清偿前死亡的,资源农村商业银行应妥善做好贷款债务的落实和债权保全工作。借款人因故死亡导致贷款到期3个月仍无法收回的,应按规定启动风险补偿机制对贷款本金及逾期利息进行补偿。

使用财政资金为贷款的贫困户购买贷款保险后,如借款人意外伤残或死亡的,按保险赔付比例赔付贷款本息后,不足部分用风险补偿金补偿。

第二十三条  对贫困户或委托经营主体恶意逃债的,资源农村商业银行要依法催收,并将贫困户和经营主体不良行为纳入金融信用信息基础数据库和农户信用信息系统;必要时,可以采取诉讼等风险处置措施。

相关部门应根据有关规定,将恶意逃债的贫困户和经营主体列入扶持黑名单,贷款清偿前不得给予其扶持补助或安排其承担扶贫项目。

 

第七章  续贷与展期

第二十四条  稳妥办理无还本续贷业务。对于贷款到期仍有用款需求的贫困户,支持资源农村商业银行提前介入贷款调查和评审,脱贫攻坚期内,在风险可控的前提下,可以无须偿还本金,办理续贷业务。

第二十五条  区别对待逾期和不良贷款。对确因非主观因素不能到期偿还贷款的贫困户,资源农村商业银行应帮助其协调办理贷款展期。对通过追加贷款能够帮助贫困户渡过难关的,应予追加贷款扶持,避免其因债返贫。贷款追加后,单户扶贫小额信贷不能超过5万元。

第二十六条  续贷程序参照第四章的相关规定执行。

第二十七条  资源农村商业银行对下列情况不予续贷和展期:

(一)自主经营使用贷款的贫困户已不具备相关贷款条件;

(二)贫困户在贷款使用过程中出现严重违反政策规定的行为或有重大不良信用记录;

(三)用于合作或委托经营的扶贫小额贷款。

第八章  合作或委托经营贷款管理

第二十八条  严禁新增贷款采取户贷企用方式。扶贫小额信贷要精准用于贫困户产业发展,禁止将2017127日后新发放的扶贫小额信贷以入股分红、转贷、指标交换等方式交由企业使用。201611日至2017127日已发放的采取合作或委托经营等户贷企用方式的扶贫小额信贷,按本章相关条款规定执行。

第二十九条  承担扶贫小额信贷合作或委托经营的主体(以下简称经营主体)应具有带动贫困户脱贫致富意愿和能力、有一定产业基础、有良好社会责任担当且经过县人民政府认定。对不符合上述条件或未经县人民政府认定的经营主体,原则上应收回其承接的扶贫小额信贷资金。

第三十条  经营主体应与贫困户、放贷银行共同签订《三方贷款资金使用(监管)协议》,并在协议中明确规定贷款资金用途、收益比例及方式、还款责任及违约追责条款等。

已承接扶贫小额信贷资金但未签订相关协议、或已签订协议但协议内容不完整的,应在本办法出台后60日内签订补充协议。逾期未签订的,应收回其承接的扶贫小额信贷资金。

经营主体应在协议签订后10个工作日内,将协议复印件报县扶贫部门备案。资源农村商业银行制定《三方贷款资金使用(监管)协议》范本,切实保证贫困户合法权益。

第三十一条  通过合作或委托经营使用的扶贫小额信贷资金必须用于经营主体的自主经营业务,不得转借第三方使用,也不得擅自变更资金用途。资源农村商业银行和相关部门要积极稳妥做好后续管理和风险防范工作。资源农村商业银行应切实履行监管责任,每半年至少对经营主体进行1次贷后检查。检查中发现经营主体违规使用或挪用信贷资金、不按时分红、经营困难等风险情况的,资源农村商业银行应及时将有关情况报告县人民政府,县人民政府、资源农村商业银行采取有效措施加以处置,防范贷款风险。

第九章  财政贴息管理与风险补偿

第三十二条  财政贴息资金由县人民政府统筹中央、自治区、桂林市下达的财政专项扶贫资金和县级财政预算资金安排。

第三十三条  资源农村商业银行于每季度末月5日(即35日、65日、95日、125日)前,将准确的到期付息名单、贴息金额及送审期间预计新增贷款的利息(预计数)报送县扶贫办;县扶贫办应在5个工作日内完成审核并将审核后的贴息金额报送县财政局;县财政局要于当月19日前将财政贴息资金足额划拨到资源农村商业银行。当月20日结息后,结余的财政贴息资金列入下季度进行汇算清缴。

对因资源农村商业银行不按时完成送审手续产生的复利,应由资源农村商业银行承担。对因政府部门不按时进行审核或资金划拨手续,产生复利、造成财政贴息资金损失的,由县财政自行承担并由县人民政府对相关责任部门和人员进行严肃问责。

第三十四条  对已获得扶贫小额信贷的贫困户,因未按期偿还贷款及其他违约行为产生的加息、罚息,财政不予贴息。

第三十五条  对被纳入建档立卡贫困人口范围且享受了扶贫小额信贷相关政策的错评户,资源农村商业银行应在其退出之日起1个月内,收回贷款资金或要求其补办完善相关的抵押担保手续。在此期间内,财政继续予以贴息,逾期不再贴息。

当地扶贫站、帮扶责任人、驻村第一书记及驻村工作队员做好解释说明工作,引导错评户积极主动配合办理还款或完善抵押担保手续。

第三十六条  贫困户在脱贫前已获得的扶贫小额信贷,可按借款合同约定期限享受财政贴息;脱贫后获得的扶贫小额信贷,在其扶持期内可继续享受财政贴息,扶持期后由贫困户自行承担利息。

第三十七条  设立风险补偿资金。风险补偿资金是为弥补扶贫小额信贷(包括续贷和展期后的扶贫小额信贷)的损失而设立的专项资金。由县人民政府统筹中央、自治区、市级下达的财政专项扶贫资金和县级财政预算资金予以安排,并按照共同管理协议规定,将风险补偿资金存放在共管账户,进行专账管理、专款专存、封闭运行,不得将风险补偿资金混同为担保金使用。

第三十八条  完善风险补偿机制。县财政要及时安排和补充风险补偿资金。资源农村商业银行必须严格按自治区人民政府确定的风险补偿资金放大倍数发放扶贫小额信贷。

第三十九条  按照《广西壮族自治区扶贫小额信贷风险补偿资金管理办法》有关规定,县人民政府成立风险补偿金管理委员会,具体负责风险补偿资金的使用管理、贷款损失认定以及补偿审核等工作。

第四十条  使用风险补偿资金对贷款本息进行补偿后,县人民政府和资源农村商业银行按损失分担比例共同享有对借款人的债权。资源农村商业银行继续负责贷款本息的追索工作,各有关部门积极做好配合。追回的贷款本息按损失承担比例,由资源农村商业银行在5个工作日内退回风险补偿资金账户。

第四十一条  增加保险保障。支持保险机构开发推广农业保险、人身意外险、大病保险、扶贫小额信贷保证保险等保险产品,鼓励贷款户积极购买,有效分担扶贫小额信贷风险和降低贷款户的负担。

第十章  信贷档案管理

第四十二条  扶贫小额信贷档案归入农户信贷档案管理,实行一户一档专夹管理,有条件的应建立贫困户电子信息档案。建立健全在册建档立卡贫困户信用信息档案,内容包括户主及家庭成员身份信息、资产负债、经营情况、收入情况、贷款情况等基本信息。

第四十三条  扶贫小额信贷档案主要包括:

(一)《贫困户评级授信表》;

(二)有效身份证复印件、户口簿复印件、婚姻状况证明、个人征信报告;

(三)《贫困户专项贷款业务申请表》;

(四)借款合同;

(五)借款借据;

(六)贷款调查检查照片、贷后检查报告、贷款五级分类认定表;

(七)其他资料。

第十一章  贷款责任追究

第四十四条  建立完善扶贫小额信贷尽职免责制度,厘清有关部门职责分工,落实工作责任,明确扶贫小额信贷管理中的尽职要求。对工作懈怠、推动不力的单位和个人,给予通报批评并严肃问责。

第四十五条  资源农村商业银行或其工作人员有下列行为之一的,视情节给予相应的处理:

(一)评级授信、贷款调查、审查审批、贷后管理不尽职的;

(二)弄虚作假,违规发放扶贫小额信贷的;

(三)未按要求进行贷后检查,造成贷款损失的;

(四)其他违规或不尽职的行为。

第四十六条  资源农村商业银行发放扶贫小额信贷用于置换贫困户不良贷款的,财政部门不予贴息,也不纳入风险补偿范围。

第四十七条  适当提高不良贷款容忍度。对于资源农村商业银行扶贫小额信贷不良率高出自身各项贷款不良率年度目标2个百分点以内的,可以不作为监管部门监管评价和银行内部考核评价的扣分因素。

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